最高收益率4.8%、加息券频发 为何中小银行揽资这么拼？
又到了年中节点，近日中新经纬走访多家国有银行、全国性股份制银行线下网点发现，往年火热的“揽储大战”如今表现较为清淡。
与大行形成对比的是，中小银行的揽储压力犹存。中新经纬实测发现，有民营银行通过为储户提供加息券、积分兑换权益等方式吸引储户，打着高息揽储的“擦边球”。
最高收益率4.8%
目前，大部分银行4%以上的存款产品几乎绝迹，但部分民营银行表面利率与实际利率有着“两副面孔”。
中新经纬下载辽宁振兴银行的手机APP发现，其显示“振惠存”产品3个月、6个月、12个月、3年和5年存款利率分别为1.85%、2.05%、2.25%、3.50%和4%。
而在扫了一位储户提供的二维码后，该行APP自动弹出了“尼客伙伴助力专属券”，存入指定存款产品，可以有加息。上述专属券使用说明显示，客户收益=存款产品持有收益+尼客伙伴助力收益。再加上专属券后，3个月、6个月、12个月和5年期储蓄存款利率分别可达4.1%、4.4%、4.45%和4.8%。
除了上述定期存款产品，振兴银行还有一款名为“周周兴”的通知存款，页面显示其存款利率为1.35%，付息周期为7天，5万元起存，计息规则显示“到期利息自动转至电子账户，本金自动续存”。在输入存款金额后，即可以选择+2.65%的专属券，也就是说年利率可达到4%。
重庆富民银行和武汉众邦银行则采用了积分一定比例兑换支付券和礼品的方式。近日，富民银行正在开展“六六加薪节”活动，中新经纬在该行手机APP上的宣传页面上看到，其推出了一款“月加薪”产品，主打“五年定期、按月付息”，满期利率达3.95%，同时还可享受积分加速，加速期享0.66%积分加速。
积分加速有什么名堂?中新经纬通过富民银行个人金融微信公众号添加了该行理财经理，其举例称，若存入1笔1万元的月加薪，那么当天可获得的积分收益为10000*0.66%/360*100=18.33积分，取整后获得18积分。以此计算，一个月30天可获得540积分。这些积分又可以在富民银行的积分商城兑换微信和支付宝立减金、京东卡、天猫超市卡、通用抵扣券等，兑换比例为1：100，即500积分可兑换5元微信立减金。
粗略计算，1万元一年可获得395元利息收入，并可兑换65元立减金，总计460元，折合一年收益率约4.6%。不过，该活动持续至本月底，而积分加速截止期至今年12月31日。
武汉众邦银行则推出了Bang豆兑换权益。如该银行新用户专享的7天通知存款产品，其年利率为1.85%，本已高出国有行一年期整存整取的利息，该产品还同时赠送Bang豆，按照其APP自带的福利模拟器计算，如新增资产1万元，预计7天期满可获得583Bang豆，众邦和富民银行兑换比例相同，如此计算1万元一年可以获得3.03万Bang豆，约合303.32元，将这部分权益计算在内，1年收益率高达4.88%。
安徽新安银行则仅通过微信公众号才可看到所谓的“特色存款”。比如薪定存5年、3年的到期支取利率(年化)分别为4.8%和4.7%，心安存系列360天、180天到期支取利率(年化)分别为4.6%和4.5%，薪定存9个月到期支取利率(年化)为4.5%，惠民宝90天、60天、30天的到期支取利率(年化)分别为4.4%、4.3%和4.2%。
新安银行近期还推出了心安存系列360天02期，满期利率高达4.8%。新安银行还有一款心惠存灵活D产品，当日起息并且可以随时支取，页面显示其到期支取和提前支取的利率(年化)均为3%，并且心惠存在常见问题中注明“该产品为标准银行存款”。而这一利率水平甚至超过了六大国有行的五年期整存整取产品的挂牌利率。
中小银行揽储难何解?
事实上，在第三方线上揽储、靠档计息产品叫停之后，民营银行由于自营网点受限，揽储也越来越难。如何取信于储户也成为摆在中小银行面前的难题。一位河北的储户告诉中新经纬，其计划在存款到期后将所有在中小银行的存款都转走。
一位民营银行高管人员透露，近期有不少储户要求银行出具存款证明。“之前快递受疫情影响暂停，在快递恢复后，我们加班到后半夜给储户发存款证明，让储户心安。”
中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金天对中新经纬指出，对一些中小、民营银行来说，其地域覆盖、品牌认知不足，难以获取足够的低成本负债，就更倾向于通过高价策略实现揽存;同时，其在贷款端定价能力较强，可以对借款人实施更高的风险定价，也使相对能够接受偏高的负债成本。
零壹研究院院长于百程对中新经纬表示，存款是银行业务发展的资金源泉，中小银行在吸储能力上偏弱，特别是缺少物理网点的民营银行，因此在吸收零售存款时对推出利率较高的长期存款比较积极，比如通过加息券、赠送礼品、设置特色产品等提高储户的存款收益。
但于百程强调，存款利率的制定需要在规范内进行。根据市场利率定价自律机制，银行存款利率实行上限管理，比如中小银行定期存款上限是基准利率+75个基点，目的就是为了规范存款市场，实行市场化的有序竞争。高息揽储是违规行为，危害了金融秩序。
于百程指出，在2014年《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》中，已对存款行为做了相关规定，银行不得违反规定高息揽储吸存，不得非法返利吸存等。
招联金融首席研究员董希淼认为，加息券、积分兑换权益等活动有打高息揽储擦边球之嫌。在董希淼看来，这一方面反映了中小银行吸收存款的渠道比较狭窄，能力相对较弱，监管应该采取一些措施支持中小银行拓宽负债的渠道;另一方面，民营银行等中小城商行自身也要加强资产负债管理，不能一味高息揽储，资金成本和资产端的应用能力要匹配起来，否则会给日后经营带来较大隐患。
